Основные положения программы

Согласно общим правилам, установленным для покупки авто, кредит с остаточным платежом распространяется только на те транспортные средства, которые проходят в списках банков, сотрудничающих с дилерскими центрами. Как правило, это только автомобили, которые не были в употреблении. На самом деле покупатель практически ничем не ограничен в выборе марки машины.

  • «Мерседес»;
  • «БМВ»;
  • «Шкода»;
  • «Ауди»;
  • «Мазда» и другие.

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
  3. размер остаточного платежа — до 55%;
  4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
  5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

Что такое остаточный платеж по автокредиту, плюсы и минусы

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Особенности кредитования

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Оплатить таким способом стоимость автомобиля можно любое количество раз. Многие современные банковские и иные кредитные организации пользуются этим уникальным методом, обладающим определенными плюсами для заемщиков и самих учреждений.

Наиболее часто встречаются следующие параметры такого способа кредитования:

  • первоначальный взнос за приобретаемую машину варьируется от 15 до 40%;
  • срок, на который предоставляется заем, может составить от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж по размеру обычно равен 20–55%;
  • кредитная сумма зависит от стоимости автомобиля, однако большинство организаций устанавливают лимиты на этот показатель;
  • заемщик несет дополнительные расходы, связанные с покупкой страховки по системе КАСКО или с оплатой услуг нотариуса.
Предлагаем ознакомиться  Что такое красная линия застройки

Таким образом, все вышеуказанные условия являются стандартными и простыми, поэтому доступны практически каждому заемщику. Следует учитывать, что банки в любом случае предоставляют разные займы только в случае, если клиент соответствует определенным требованиям. Поэтому он должен доказать свою платежеспособность, надежность и официальное трудоустройство на работе. Кредитная история должна быть только положительной.

Условия выдачи:

  • Общая стоимость кредита в различных банках составляется от 100000 до 10000000 рублей;
  • Обязательно оформляется страховой договор КАСКО, оплата которого включается в тело кредита;
  • Первоначальный взнос составляет не менее 15 процентов цены нового автомобиля;
  • Размер остаточной стоимости определяется в ходе консультации. Средняя ставка последнего платежа может составлять от 20 до 55 процентов.

Согласно условиям программы, существует несколько способов, которыми можно погасить остаток долга:

  • Осуществляется единовременный платеж за счет своих средств заемщика. Автовладелец приобретает право собственности на машину после выкупа ее из залога;
  • Клиент банка может оформить рефинансирование кредита на новых условиях. Он продолжает пользоваться автотранспортным средством;
  • Если принято решение на замену автомобиля, покупатель оформляет новый кредит, в состав которого включается остаточная стоимость. Старая машина уходит в собственность автосалона по программе TRADE IN.

Чем отличается от обычного автокредита

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Сравнительная таблица актуальных предложений банковского сектора

Кредитное учреждение Банк Русский стандарт Банк Фольксваген Сетелем Банк
Максимальная стоимость автомобиля (сумма кредита) От 200 до 5000 тысяч рублей От 120 до 4000 рублей От 100 до 3000 тысяч рублей
Период пользования денежными средствами Не более 3 лет 12-36 месяцев 24-396 месяцев
Ставка процента, в год 10-15 % Обсуждается индивидуально Не менее 11%
Требование к возрасту заемщика 18-60 лет 18-60 лет 18-60 лет
Обязательность оформления страховки Да Да Да
Требование к авто Новый Новый, допускается прошлый год выпуска по маркам «Ауди», «Шкода», «Вольксваген» Новый

Сходства с лизингом

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Преимущества

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля.
  3. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  4. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  5. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  6. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  7. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  8. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  9. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  10. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  11. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  12. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  • Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  • Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  • Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  • Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  • За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  • Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  • При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2–3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20–55% от стоимости машины.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям. Банками предлагается три способа погашения такого кредита.

Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений.

Предлагаем ознакомиться  Что значит депортация

Что такое остаточный платеж по автокредиту, плюсы и минусы

Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.

https://www.youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах.

Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.

Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-​ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство.

Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин.

Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега.

Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2–3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-​либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту.

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос.

Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Плюсы и минусы кредитования

Начнём с преимуществ таких продуктов:

  • ежемесячный платёж ниже;
  • можно выбрать размер остаточного платежа (как правило, 20-55%);
  • есть возможность сдать ТС, чтобы погасить долг.

Теперь поговорим о минусах:

  • можно купить автомобили не всех марок (например, в ВТБ по программе кредита с остаточным платежом доступны NIVA, LADA, Lifan, Suzuki, Hyundai, Volvo, Jaguar, Subaru, Land Rover, ГАЗ, УАЗ);
  • можно купить только новую машину;
  • водителю придётся ежегодно проходить ТО в определённом сервисном центре;
  • банк или автосалон не выкупит машину, если она имеет нетоварный вид, на ней есть царапины, вмятины;
  • сэкономить на КАСКО не получится, оформление страховки обязательно (ежегодно на полис тратится в среднем 30-70 тыс. руб.);
  • большая разница между суммой, которую заёмщик в итоге потратил на автомобиль вместе с ТО, страховкой и др., и размером средств, которые удастся выручить от выкупа автосалоном;
  • при реструктуризации ставка вырастает на 1,5-2%. При этом банк не будет продлевать действие договора, если клиент допустил хотя бы одну просрочку.

Данный вид займа обладает как плюсами, так и некоторыми существенными минусами. К положительным сторонам относятся:

  • заемщик имеет возможность постоянно менять автомобили, вкладывая в этот процесс небольшое количество личных сбережений, а особенно это актуально для людей, которые не желают постоянно ездить на одной машине;
  • ежемесячные платежи являются небольшими, поэтому никаких сложностей с их внесением не возникает, что считается особенно актуальным для людей с невысоким ежемесячным официальным доходом;
  • заемщик самостоятельно решает, каков будет размер ежемесячного платежа, это решение непосредственно влияет на то, какая сумма в последний месяц будет погашаться единым платежом, выступающим в качестве остатка;
  • при таком кредитовании приходится изначально по полной стоимости приобрести автомобиль, а всех остальных случаях это происходит только за счет кредитных средств, поэтому собственные вложения являются минимальными, но клиент банка всегда может радоваться новым авто;
  • клиент при использовании такого метода всегда уверен в том, что его автомобиль продастся, а полученные средства от этого процесса будут направлены на погашение остатка по кредиту.

Не лишен данный займ и существенных минусов, к которым относятся:

  • при изначальном оформлении сделки клиент вынужден тратить существенные личные денежные средства;
  • приходится нести значительные дополнительные расходы, к которым относится уплата разных комиссий, покупка страхового полиса КАСКО, а также банком начисляются проценты, полученный доход от реализации и погашения остатка по займу является минимальным;
  • если продается автомобиль не самостоятельно, а через банк или соответствующие автосалоны, то на него устанавливается минимальная стоимость, поэтому автовладелец получает небольшую прибыль от этого.

Преимущества и недостатки

Недостатки новой программы автомобильного кредитования с остаточным платежом:

  1. Кредит на приобретение нового автомобиля в большинстве случаев выгоден тем, кто предпочитает часто менять автотранспортные средства. Например, если авто имеет гарантию производителя 5 лет (150000 км пробега), вполне логично, что выгоднее менять машину на новое авто с бесплатным обслуживанием в течение льготного периода. Таким образом человек избавляется от накладных расходов на содержание авто. Если замена не планируется, придется в конце срока действия договора готовить приличную сумму денег, равную остаточной стоимости. Иначе автомобиль придется вернуть банку.
  2. В числе требований, которые предъявляет банк, выдающий заем, обязательно оформление КАСКО. Страхование может вылиться в приличную сумму, которая будет включена в тело кредита, что дополнительно увеличит нагрузку на бюджет заемщика.
  3. Нередко кредитные учреждения выдвигают дополнительные требования, которые ущемляют клиента. В большинстве случаев такие рекомендации имеют цель снизить риски банка за счет дополнительной нагрузки на автовладельца.
  4. Программа автокредования с остаточным платежом действует только на определенные марки авто.
  5. В момент приемки машины в салон владельца могут ожидать неприятные сюрпризы, когда средство передвижения откажутся принимать по причине наличия мелких царапин, превышения пробега или по другим обстоятельствам.
  6. Размер обязательного первоначального взноса не всегда удобен покупателю. Если иномарка стоит от миллиона рублей, то 20 процентов это минимум 200000 рублей.
  7. Реструктуризация кредита не такая уж и выгодная. Если внимательно прочитать действующие условия банковского сектора, то ставка при переоформлении повышается примерно на 1,5-2 процента.
Предлагаем ознакомиться  Код 4800 2ндфл

Выгоден ли автокредит с отложенным платежом

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

  1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
  2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
  3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
  4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
  5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
  6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
  7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

  1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
  2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
  3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
  4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
  5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
  6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
  7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
  8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
  9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
  10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
  11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Недостатки

В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.

Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.

Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами. В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения. К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.

В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.

Пакет документов для оформления кредита

Для того чтобы взять деньги на покупку автомобиля в банке, нет необходимости посещать лично офис учреждения. На практике, в салоне дилера уже работают представители банка, которые в течение часа рассматривают соискателя. Для этого потребуются следующие документы:

  • Гражданский паспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Согласие на обработку персональных данных, — для проверки кредитной истории;
  • Свидетельство ИНН;
  • Справка, подтверждающая официальный доход потенциального заемщика. В зависимости от банка, могут потребоваться данные за 3 или 6 месяцев.
Автор статьи: Максим Соловьев

Cпециалист по кредитованию и финансам. Опыт работы в банковской сфере 18 лет. Основная специализация – предложение и заключение с клиентами договорных отношений в рамках автокредитования, страхование нового автомобиля на условиях КАСКО.

Автор статьи: Максим Соловьев

Автор статьи: Максим Соловьев недавно публиковал (посмотреть все)

Сравнение

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

Таблица 1. Сравнительные характеристики продуктов автокредитования и лизинга

таблица скроллится вправо

Параметр

Классический кредит

Кредит с отложенным платежом

Лизинг

Срок

3 года

Стоимость авто

1 058 000 руб. 

Первоначальный взнос

20%* (211 600 руб.)

Процентная ставка

15,9%

16,9%

Ежемесячный платёж

29 715 руб.

18 999 руб.

16 900 руб. 

Остаточный платёж

547 999 руб. 

605 430 руб.

Итоговая стоимость машины

1 281 340 руб.

1 443 563 руб.

1 425 430 руб.

Переплата

223 340 руб.

385 563 руб.

367 430 руб.

Автомобиль в собственности

Да

Да

Нет

*При оформлении лизинга дополнительно потребуется внести залог 10% (105 800 руб.), который вернут через 3 года.