Критерии выбора заемщика

Для ответа на вопрос, как получить заемные средства на приобретение имущества, необходимо ознакомиться с основными требованиями современных банков:

  • Претендент находится в возрасте от 23 до 65 лет.
  • Трудовой стаж составляет не менее двух лет.
  • На последней должности человек трудится не менее полугода.
  • Положительная кредитная история.
  • Достаточный объем дохода для погашения требуемой суммы.
  • Заемщик не должен находиться на учете по поводу психического заболевания.

Ипотечный кредит гарантированно будет выдан в том случае, если у соискателя уже есть движимое или недвижимое имущество, которое может выступать залогом. Важно иметь полную семью. При этом большое количество иждивенцев может сыграть негативную роль.

1. Что такое ипотека – определение и суть

Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).

Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу.

Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.

Более подробно об ипотечных кредитах – в отдельной статье блога.

Суть ипотеки

Определяющим признаком ипотеки является залог. Именно его наличие – ключевой момент в понятии «ипотека». При этом залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в наличии.

Под ипотекой понимается как сам залог, так и денежный долг, который под него выдаётся. Чаще всего, когда говорят «купить квартиру в ипотеку», имеется в виду – приобрести её в долг и оформить в качестве залога для кредитной компании.

Все подробности о том, как взять ипотеку, читайте в специальной публикации.

Характерные признаки и свойства ипотеки:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • носит целевой характер – если кредит выдан на приобретение жилья, то купить на эти деньги автомобиль не получится;
  • выдаётся под низкие (сравнительно с потребительскими кредитами) проценты;
  • оформляется строго по правилам, установленным федеральным ипотечным законодательством.

В теории ипотека может выдаваться и на другие цели, помимо покупки жилья (на приобретение предметов роскоши, на оплату лечения или обучения), но в России такая практика не пользуется популярностью.

Как работает ипотечный кредит

Согласно официальной версии историков, понятие «ипотека» впервые появилось в Древней Греции за 5000 лет до н.э. Этим словом называли столб, стоящий на участке должника. На столбе помещалась основная залоговая информация. Оформление в залог недвижимого имущества практиковалось также в Древнем Египте.

В современной России ипотечное кредитование имеет относительно недолгую историю. Приобретать жильё под залог граждане РФ стали только в конце 90-х.

Именно тогда (в 1998) был принят закон, который так и назывался «Об ипотеке». Данный акт выступает основным документом, которым сегодня руководствуются при оформлении ипотечных договоров.

Для многих граждан ипотека – единственная возможность стать владельцами собственной квартиры сейчас, а не в отдаленном будущем. Именно поэтому кредиты под залог имущества пользуются стабильным спросом.

Плюсы ипотеки:

  1. Оперативное решение вопроса жилья. Не нужно годами копить на квартиру и платить за аренду чужой недвижимости.
  2. Экономические выгоды: речь о льготном ипотечном кредитовании. В России множество категорий граждан, имеющих права на получение ипотеки на выгодных условиях. Это и военные, и семьи с двумя и более детьми, и молодые специалисты.
  3. Выгодное вложение средств. Недвижимость, особенно новая, не теряет со временем своей ценности, а совсем наоборот. Приобретя актив в виде жилплощади, владельцы получают возможность реализовать его в любой момент по выгодной цене.
Предлагаем ознакомиться  Расторжение договора ренты после смерти рентополучателя

Как работает ипотечный кредит

У ипотеки есть и отрицательные стороны.

Перечислим главные минусы:

  • ограничение собственника в правах на имущество;
  • высокая переплата (за весь срок выплат покупатель отдаёт примерно вдвое больше первоначальной стоимости);
  • длительный срок выплат (10-30 лет заемщик ежемесячно вносит за жильё внушительные суммы – не все выдерживают психологическое давление многолетнего долга);
  • сложности в оформлении кредита – большинство банков предъявляет ряд требований, которым далеко не все заёмщики могут удовлетворять;
  • постоянный риск потерять жилплощадь – при форс-мажорных обстоятельствах финансовые компании редко «входят в положение» клиента и обязательно наказывают его при задержке регулярных выплат.

Согласно статистике, позволить себе взять ипотеку на обычных условиях могут лишь 3-4% граждан РФ. К счастью, внушительное количество россиян пользуются льготными ипотечными программами.

Хотите знать о льготном кредитовании больше – читайте статьи «Ипотека для молодой семьи», «Ипотека без первого взноса», а также «Выгодная ипотека».

https://www.youtube.com/watch?v=Or-3bnny3NU

Профессиональную помощь в выборе ипотеки оказывают Ипотечные Агентства и Центры, которые имеются в каждом крупном городе.

Основные принципы ипотеки

Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.

Основные из них:

  • возраст (заемщику должно быть больше 21 года на момент получения ипотеки и меньше 65 на момент предполагаемого погашения долга);
  • наличие стабильной работы – клиент должен проработать на последнем месте более 6 месяцев;
  • уровень месячного дохода заёмщика или семьи должен в 2,5 раза превышать сумму регулярных выплат;
  • наличие средств на первый взнос (в среднем он составляет 10-30%);
  • наличие созаёмщиков (в случае, если доход меньше, чем того требует банк).

В некоторых кредитных организациях требуются медицинские справки, подтверждающие психическое здоровье, и доказательства проживания в городе получения кредита в течение определенного срока.

Смотрите информативное видео об ипотеке от эксперта.

Оформить ипотечный кредит в столице предлагают десятки финансовых компаний. Выбрать среди них организацию с действительно достойными условиями – задача не из простых.

Получить ипотечный кредит может далеко не каждый человек. Для завершения процесса потребуется пройти каждый этап данной схемы:

  • Выбор программы и сбор документов.
  • Если заявка будет одобрена, но у человека есть от 1 до 2 месяцев на выбор объекта кредитования.
  • Кредит – это определенная сумма денежных средств, которая выдается после подписания всех необходимых документов.
  • Регистрация договора в Росреестре.

Ипотечный кредит для заемщика отличается следующими достоинствами:

  • Удобство использования и доступность.
  • При наличии официального дохода ипотека предоставляется практически во всех случаях.
  • Быстрота оформления всех документов.
  • Наличие специальных программ для малообеспеченных и семей военных .
  • Приемлемая сумма, которую придется выплатить для погашения процентов.

В свою очередь ипотека в России отличается и рядом недостатков:

  • За использование кредитных средств придется платить из собственного кармана.
  • В случае просрочки дополнительно взимаются штрафные санкции.
  • Необходимость сбора большого количества документов.
  • Жилье не будет предоставлено в ипотеку без первоначального взноса.

Многие люди пытаются разобраться, что такое ипотека на квартиру. Это особый вид долгосрочного кредита, который выдается с определенной целью. Чаще всего человек берет его для последующего приобретения дома или квартиры. Именно недвижимость будет выступать в качестве залога.

Важно! Ипотека – это залог публичного характера, который в обязательном порядке отражается в Росреестре.

Стандартный вариант

Новую квартиру в ипотеку стремятся взять все клиенты финансовых учреждений. Однако, к сожалению, это удается далеко не всегда. Среди недостатков следует отметить отсутствие регистрации недвижимости в определенном государственном органе. Также не оформление документов потребуется выделить намного больше времени. Квартиры в строящихся домах стоят дешевле. Такой вариант идеально подходит для молодой семьи.

Дополнительно возникает вопрос, как работает ипотека на вторичном рынке. Преимущество услуги заключается в 

Предлагаем ознакомиться  Могут ли отобрать квартиру за неуплату кредита (может ли банк забрать квартиру за долги)

как работает ипотека

После выполнения всех манипуляций клиент сможет сразу же переехать в новое жилье. Отказ финансовым учреждением всегда основательный. Именно поэтому человек может быть полностью уверенным в положительном решении в случае сбора всех необходимых документов.

Необходимо также узнать, как получить ипотеку социально незащищенным слоям населения. Для них государство предоставляет льготные условия кредитования. На сегодняшний день большой популярностью пользуются два вида:

  • Предоставление ипотеки по себестоимости застройки.
  • Город вносит первоначальный взнос.
  • Если долг погашается в течение 6 месяцев, то дополнительно не нужно будет вносить проценты по нему.

Важно! Для получения такой льготной возможности семье придется постоять в очереди. Приобретение будет производиться только того имущества, которое построил город.

Чаще всего интересуются, как получить ипотеку, молодые семьи. Далеко не все финансовые учреждения идут на такой риск, ведь дальнейшее поведение заемщиков сложно предугадать.

Государство стремится создать условия, при которых банк будет предоставлять ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Как правило, кредит выдается на срок до 30 лет. Однако сразу же семья должна внести не менее 10 % от общей стоимости недвижимости.

Ипотека удобна тем, что она решает проблему с жильем сегодня. Отдавать за проживание в нем придется на протяжении зафиксированного в договоре периода. Специальная программа также существует для военнослужащих. Они имеют право на дотации в виде специальных отчислений.

Каждый год на счет военнослужащего поступает примерно 250 000 рублей. Однако ими он сможет воспользоваться только в случае окончания контракта. Именно эти средства допускается использовать в виде первоначального взноса. В договоре прописывается сумма, которую военнослужащий будет обязан вносить самостоятельно каждый месяц.

На сегодняшний день появилась возможность получить требуемую сумму с государственной поддержкой. Ею могут воспользоваться только те жители нашей страны, которые смогут доказать, что приобрести имущество другим способом у них возможности нет.

Программа с государственной поддержкой предусматривает существенное уменьшение процентной ставки. Клиент приобретает квартиру по льготной цене за один квадратный метр. При использовании такой программы в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Договор оформляется на этапе купли-продажи.

Виды ипотечных программ

Стандартный вариант

Выбор ипотечной программы – мероприятие, к которому следует подойти с максимальной ответственностью. Чтобы взять кредит на действительно выгодных условиях, следует провести определенную предварительную подготовку.

Банковские предложения – продукт маркетинга, поэтому верить безоговорочно всем обещаниям и цифрам не стоит. Следует заранее выяснять реальные условия кредитования, а не только те, которые озвучиваются финансовыми компаниями.

Далее коротко о том, на что следует обращать внимание при выборе ипотеки.

Более подробно на эту тему в статьях «Условия ипотеки», «Как купить квартиру в ипотеку» и «Как продать квартиру в ипотеке».

Это первое, на что смотрит заемщик при выборе кредитной программы. Процентные ставки в банках РФ в настоящее время довольно высоки – 12-15%. Считается, что в России самые высокие переплаты по кредитам, но отчасти это объясняется уровнем инфляции в стране.

Чтобы ставка составляла «цивилизованные» 7-9%, нужно добиться стабильности в экономике хотя бы на 10-15 лет. Только тогда кредитные организации смогут снизить годовые проценты.

Рассчитать ипотеку можно онлайн с помощью ипотечных калькуляторов, которые есть на официальных сайтах каждого банка. Правда, там не всегда указывается размер комиссионных по обслуживанию кредита.

Статистика свидетельствует, что большинство получателей кредита стремятся рассчитаться с долгом досрочно. Часто кредит, взятый на 20 лет, погашается уже через 7-10 лет или даже раньше.

Далеко не все кредитные компании в восторге от досрочной оплаты долга. Чем раньше клиент выплачивает сумму кредита, тем меньше прибыли получает банк.

По этой причине финансовые учреждения стараются избежать внеплановых взносов. Они могут вообще запретить делать выплаты сверх положенного в течение определенного периода (это называется мораторий на досрочное погашение).

Предлагаем ознакомиться  Овердрафтный кредит – что это такое простыми словами?

Ещё один вариант – усложнение процедуры оформления досрочного погашения и взимание за это дополнительной комиссии.

Выбирая программу, следует изучить все эти пункты максимально подробно.

Клиенты всегда в курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций. Между тем, эти суммы часто складываются в десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый год.

Как купить квартиру в ипотеку

Перед тем как получить ипотеку, потребуется собрать все необходимые документы. Полный список можно взять в отделении банка, с которым планируется производить сотрудничество. Обычно перечень таков:

  • Заявление соискателя. Оно может быть представлено в форме анкеты.
  • Заверенная копия паспорта и ИНН.
  • Свидетельство пенсионера.
  • Военный билет.
  • Документ, в котором указано образование человека.
  • Свидетельство о браке, рождении детей.
  • Оригинал и копия трудовой книжки.
  • Справки с последнего места работы, в которых указана зарплата.
  • Предварительный договор, на основании которого планируется проводить сделку.

Ипотека – особая сделка. Необходимо понимать, чем она отличается от обычного кредитования. Именно поэтому заемщику потребуется дополнительно предоставить

. Чаще всего банк требует справку по форме 2-НДФЛ. Благодаря этому удается проанализировать платежеспособность клиента.

Если ипотеку планирует получить ИП, то дополнительно ему потребуется предоставить заверенную копию налоговой декларации. Банком принимается только тот документ, на котором стоит печать ФНС. Предварительно в государственный орган должен быть сдан его оригинал.

Мы уже разобрались, как работает ипотека. Остается выяснить список бумаг, которые должны быть на недвижимость в момент совершения сделки:

  • Проект договора о купле-продаже.
  • Свидетельство о собственности.
  • Копия выписки из ЕГРП.
  • Договор, который подтверждает право собственности владельца.
  • Отчет о проведении всех необходимых оценочных работ.

Необходимо понимать, что 

. Второй договор заключается на длительный срок, в течение которого клиент обязуется каждый месяц вносить определенную денежную сумму в кассу банка.

На сегодняшний день процент за пользование находится в пределах от 8 до 10 % годовых. Однако некоторые особые группы лиц могут рассчитывать на понижение обязательств. Они составляют от 6 до 8 % годовых.

Мы уже знаем, когда появилась ипотека. В течение всего этого периода она помогает молодым семьям получить собственное жилье. Однако общая сумма и сроки погашения напрямую зависят от следующих факторов:

  • Сколько полных лет заемщику.
  • Какова его кредитная история.
  • Требуемая сумма средств.

Эти показатели влияют также на период погашения, который будет предоставлен заемщику. При расчете учитывается общая сумма семейного бюджета. Сумма кредитного платежа не должна превышать 40–60 % от общего дохода.

Важно! По современному законодательству ипотека выдается только в случае дополнительного страхования рисков обеих сторон. Она должно распространяться на имущество и защищать его от порчи и полной утраты.

5. Что будет, если не платить ипотеку

В интересах каждого заемщика – делать выплаты четко в срок и в надлежащем объёме. Но… человек предполагает, а Бог – располагает. Или, говоря иначе, обстоятельства часто складываются не в пользу заёмщика.

Деньги, которые должны уйти на банковский счет, вдруг становятся срочно нужны в другом месте. Или их просто нет – человеку задержали зарплату или вовсе уволили. Занять денег у родных или знакомых для оплаты ежемесячного взноса не удалось, итог – просрочка.

Если такие действия однократные и не носят регулярный характер, кредитор просто применяет санкции – начисляет штрафы и пени.

Если нарушения условий договора заемщиком повторяются, банк вправе обратиться в суд и отсудить залоговое имущество. При этом не имеет значения, есть ли у человека (семьи) другая квартира.

Заёмщикам, которые знают, что не смогут погасить очередной платёж, следует заранее предупредить об этом банк и обсудить с менеджерами условия реструктуризации кредита. Это поможет добиться уменьшения размеров выплат при удлинении срока или получить право на кредитные каникулы.