Описание деятельности НКО

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций.

Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

  1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
  2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
  3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
  4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
  5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Небанковские кредитные организации в РФ
Финансовая деятельность — одна из самых развитых экономических отраслей России.

Определить небанковскую кредитную организацию можно как финансовое учреждение, предоставляющее ряд банковских услуг, но не являющееся банком. Часто для ее обозначения используют сокращение — НКО. В данном контексте его не следует путать с аналогичной аббревиатурой, используемой для обозначения некоммерческой организации.

Небанковские кредитные организации: примеры, виды, особенности работы

Закон требует, чтобы фирменное наименование каждого кредитного учреждения содержало указание на сферу его деятельности (банк либо НКО) и организационно-правовую форму. Пренебрежение этим требованием — нарушение действующего законодательства. Именовать себя «кредитным учреждением» разрешено только юридическому лицу, получившему от Банка РФ лицензию на проведение соответствующих финансовых операций.

Сегодня на российском рынке работает немало НКО. Их широкое распространение обусловлено мягкими требованиями, которые предъявляются к данным экономическим субъектам в момент их создания. В ряде случаев юрлицу оказывается проще зарегистрировать небанковское кредитное учреждение, чем выполнять жесткие требования для получения полноценной банковской лицензии.

Одной из причин роста числа НКО в РФ стало принятие летом 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Он положил начало деятельности платежных сервисов.

Предлагаем ознакомиться  Какие права имеет человек, если он прописан в квартире?

Многие НКО относятся к востребованной сегодня сфере экспресс-кредитования. Эта тенденция проявилась в начале XXI ст., когда граждане и предприниматели стали нуждаться в небольших ссудах на личные расходы или развитие бизнеса. Новая финансовая услуга позволила быстро получить требуемую сумму и избежать бюрократических формальностей, с которыми сталкиваются клиенты при обращении к банковским структурам.

Такое явление, как НКО, существует не только на российском финансовом рынке. Подобные компании работают как в развитых, так и в растущих экономиках мира. Некоторые организации специализируются на обслуживании предпринимателей и небольших фирм, другие предоставляют микрозаймы населению.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

  1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
  2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
  3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

  • ломбарды;
  • кредитные кооперативы;
  • кассы взаимопомощи;
  • лизинговые центры;
  • страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы.

Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

Предлагаем ознакомиться  Российский суд: зачем нужен суд и как правильно в него обращаться

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Основные отличия от банка

Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций — осуществление денежных переводов.

НКО, как и банковские учреждения, признаются кредитными организациями. Но если последние могут выполнять для граждан, юрлиц большой спектр финансовых операций, указанных в лицензии, то компании небанковского кредитного сектора имеют право на оказание ограниченного числа услуг. Решение о регистрации как НКО, так и банковских структур, о выдаче лицензий этим финансовым учреждениям принимается Банком России.

Банк и НКО

Законодательство РФ предъявляет к небанковским кредитным организациям меньше требований, чем к банкам. Это обусловлено меньшей рискованностью совершаемых ими операций. Главное отличие этих двух финансовых структур заключается в их полномочиях, которых у банков больше.

Примером ПНКО является сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги». Он начал работать еще в 2002 г. В 2012 г. система «Яндекс.Деньги» получила статус НКО и соответствующую лицензию. Сегодня этот сервис позволяет переводить деньги пользователям в разных странах мира, оплачивать покупки в российских и зарубежных интернет-магазинах, включая AliExpress.

Пример - Яндекс. Деньги
«Яндекс.Деньги» — сервис электронных платежей в Рунете.

Распространенной разновидностью НДКО являются ломбарды. Организации такого вида быстро оформляют заемы под залог имущества. Ссудный процент в этих организациях оказывается высок, а стоимость ценностей по оценке ломбардов — невелика. Даже если владелец автомобиля, ювелирных изделий или бытовой техники не сможет выкупить залог, его в дальнейшем продадут за хорошую цену.

Другой вариант НДКО — кредитные потребительские кооперативы. Членство в них доступно и гражданам, и юрлицам. Участники кооператива делают свои взносы (при вступлении в кооператив, ежеквартально, ежемесячно или с другой заранее оговоренной регулярностью), за счет которых другим его членам выдаются кредиты по фиксированной процентной ставке.

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Предлагаем ознакомиться  Жестокое обращение с детьми - причины, симптомы, диагностика и лечение

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Контроль со стороны закона

Деятельность НКО регулируется действующим российским законодательством. Основой этого регулирования будет являться Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Базовые правила работы данных финансовых учреждений объединены в Инструкции Банка России от 15.09.2011 № 137-И, содержащей обязательные нормативы для НКО, которые имеют право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковского счета и связанные с этим финансовые операции.

Отдельные направления работы НКО также подлежат законодательному регулированию. Так, работа ломбардов и возникающие в процессе их функционирования отношения залога регулирует Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» и Гражданский кодекс Российской Федерации.

Разновидности НКО

С учетом функций, которые реализуют различные виды НКО, данные структуры могут быть отнесены к:

  • платежным — ПНКО;
  • депозитно-кредитным — НДКО;
  • расчетным — РНКО.

Платежные организации уполномочены выполнять финансовые переводы (кроме) без открытия банковского счета. К категории ПНКО можно отнести многочисленные платежные сервисы: системы переводов «Контакт», «Юнистрим» или «Золотая Корона», «Элекснет», WebMoney и «Яндекс.Деньги» и пр. Минимальная величина уставного капитала для юрлиц, предоставляющих подобные финансовые услуги, составляет 18 млн руб.

Золотая корона
Золотая Корона — это система переводов, позволяющая отправить деньги в любую точку мира.

Небанковские депозитно-кредитные организации вправе привлекать средства от юридических лиц, покупать или продавать безналичную иностранную валюту, проводить операции на рынке ценных бумаг, выдавать некоторые банковские гарантии. При этом они не могут открывать и вести расчетные счета граждан или организаций, работать с драгоценными металлами, предлагать клиентам услуги инкассации. Минимальная величина уставного капитала для НДКО составляет 18 млн руб.

У расчетных организаций есть право открывать и вести банковские счета юридических лиц, выполнять от их имени расчеты или переводы, проводить инкассацию. Они могут также работать с безналичной иностранной валютой и заниматься кассовым обслуживанием организаций. При этом РНКО запрещено привлекать вклады или выдавать ссуды.

В каком случае происходит отзыв лицензии

Когда НКО проходит процедуру госрегистрации, она становится обладательницей бессрочной лицензии на осуществление банковских операций. Вести деятельность без получения соответствующего разрешения Центробанка недопустимо. Это касается не только юрлиц, но и граждан, которых могут привлечь к административной, гражданско-правовой или даже уголовной ответственности.

В статье 20 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» перечисляются ситуации, когда кредитное учреждение, включая НКО, может лишиться лицензии на ведение финансовых операций.

Так, причиной отзыва ранее полученного разрешения может стать установление недостоверности сведений, предоставленных в качестве основания для получения документа. Весомым нарушением со стороны НКО является осуществление, даже однократное, банковских операций, которые не предусмотрены выданной лицензией. Оно также ведет к отзыву ранее полученного разрешения.