Причины

Аннулирование кредита может происходить по нескольким причинам. Заемщик передумал брать деньги и нашел возможность решить свои проблемы без договора с банком, но кредит уже оформлен, насчитаны проценты за текущий месяц. Это одна из ситуаций.

Также некоторых кредитованных лиц, должников банковских учреждений, интересует вопрос, через сколько лет аннулируется их долг и даже через суд банк не сможет взыскать задолженность? Есть ли срок годности у кредитного долга?

К сожалению (для банков) существуют варианты для того, чтобы закрыть долги по кредитам без их выплаты. Клиентам банковских заведений нужно только изучить вопрос, посоветоваться с опытным юристом. Как аннулировать кредит неоплаченный, чтобы в банке не было оснований создавать исковое заявление на должника в суд?

Отмена договора

Соглашение о займе может быть отменено до того момента, пока вам не выдали деньги на руки. Такую возможность предусматривает гражданское законодательство.

Не знаете, как расторгнуть договор с банком по кредиту? Просто не берите деньги, объяснив свое поведение тем, что нашли предложения с более выгодными условиями.

В этом случае вам необходимо уведомить финансовое учреждение о своем решении.

Помимо этого, существует другая возможность решения вопроса о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту. Вы можете отказаться от заемных средств в течение двух недель с того момента, как они вам были выданы.

При этом, расторгая договор с банком на кредит подобным образом, закон не обязывает заблаговременно уведомлять кредитную организацию о принятом решении.

Невыгодные условия

В банковском словаре существует такое понятие, как «отказники». Этим термином обозначаются клиенты, которых интересует аннулирование кредита сразу после его оформления. Заемщик понимает, что в замен одной одолженной суммы отдашь другую, значительно превышающую. И всегда ищет другие варианты займа.

Можно ли разорвать кредит в этом случае

Для банка же данная ситуация является невыгодной, ведь потрачено время на оформление заявки, документов, а прибыли от кредитования не будет. Завершение кредитных отношений производится по стандартной процедуре в случае отказа клиента от займа, но в дальнейшем это может служить причиной отказа в новом кредитовании.

Некоторые заведения вводят штрафные санкции для данных случаев, следует поинтересоваться вопросом досрочного погашения еще до подписания договора. Самый простой вариант закрытие кредита – если деньги еще не сняты со счета. Но даже после их обналичивания можно добиться прекращения кредитных отношений, иногда приходится делать это через суд.

Расторгнуть договор сразу после оформления

Когда подписаны все банковские документы и деньги сняты со счета, аннулирование кредитование будет проблематичным. Но есть способы, предусмотренные законодательством РФ, которыми стоит воспользоваться.

  • Решается вопрос по согласию сторон. Заемщик подписывает соглашение на возврат кредитных средств и перечисляет деньги банку. Кредитор подписывает документ об отсутствии долгов.
  • Прекратить действие кредитного договора можно и в одностороннем порядке, если банк не выдаст деньги в нужный день, если он внесет изменения в условия кредитования после подписания бумаг (и клиент не предупрежден об этих изменениях).
  • Можно добиться закрытия договора и через суд.

Чтобы закрыть долги по кредитам сразу после получения денег, нужно хорошо изучить документы (договор, соглашение). Иногда сомнительные для клиента пункты он обнаруживает после того, как поставит на бумаге свою подпись – нужно быть внимательным.

Понадобится и выписка о выдаче денег. Для расторжения договора нужно собрать такие документы – гражданский паспорт, соглашение по кредитованию, заявление о прекращении кредита.

Даже при закрытии кредита в первое время после его оформления заемщику потребуется оплатить проценты за текущий месяц, это условие часто выдвигается банками.

Расторжение по соглашению сторон

Еще одно основание для аннулирования соглашения о займе – это соглашение сторон. Причем нередко оно используется при реструктуризации кредита.

В этом случае вы подписываете с банковской структурой документ, в котором будут прописаны условия возврата остаточной части задолженности (они могут существенно отличаться от тех, которые были зафиксированы в первоначальном варианте договора).

В некоторых случаях заемщику не приходится ломать голову над тем, как расторгнуть договор по кредиту, поскольку в этом заинтересован в первую очередь банк, который и инициирует процедуру аннулирования.

Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон (ст. 450 ГК РФ).

Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако, руководствуясь ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора.

В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т. д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически).

Предлагаем ознакомиться  Как наложить арест на квартиру

Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации.

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа.

Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

У заемщика есть право расторгнуть договор через суд. Повышение процентной ставки, неполное перечисление кредитных средств заемщику, незаконное наложение штрафных санкций, изменение банком условий кредитного соглашения в одностороннем порядке — все это может быть основанием для расторжения договора.

Пользователь вправе обратиться в судебную инстанцию при несоблюдении кредитором своих обязательств, четко прописанных в договоре

Можно ли расторгнуть кредитный договор через суд? Да, в следующих случаях:

  • При утрате предмета залога (например, сгорел купленный за кредитные средства дом или серьезно поврежден и ремонту не подлежит кредитный автомобиль).
  • При изменении жизненных обстоятельств (например, потеря рабочего места). При расторжении договора, заемщику все же придется погасить оставшуюся сумму задолженности и оплатить все дополнительные расходы по обслуживанию кредита.

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Предлагаем ознакомиться  Баланс собственный капитал строка

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Аннулирование через суд

Не всегда банки идут на соглашение по закрытию договора займа даже при отсутствии кредитной задолженности у клиента.

Можно ли разорвать кредит в этом случае

В таком случае ему остается один вариант – подача искового заявления. Такое заявление будет иметь все основания, если банк изменил условия сотрудничества или у заемщика резко изменились финансовые обстоятельства, и он не может выполнять свои обязательства.

  1. Банк нужно предупредить о своем намерении за месяц до подачи иска.
  2. Следует правильно составить исковое заявление о расторжении договора.
  3. В иске указываются причины, по которым нужно расторгнуть кредитные отношения с банковским учреждением.

Суд должен назначить заседание по вопросу не позже, чем через 5 дней после поступления заявления. Чтобы суд принял правильное решение, нельзя оставлять неоплаченные долги в банке.

В каких случаях банк может «простить» долг по кредиту

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Сомневаетесь, можно ли расторгнуть договор кредита? Будьте уверены, многие делают это посредством обращения в суд. Существует целый ряд оснований, которые позволяют написать исковое заявление с просьбой аннулировать соглашение о займе.

К ним, в частности, относятся:

  • а) взимание неустоек и комиссионных сборов, которые противоречат законодательству;
  • б) увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
  • в) ситуация, когда очередность списания средств не соответствует нормам законодательства;
  • г) банковское учреждение нарушило условия кредитного договора;
  • д) с момента получения заемных средств изменились обстоятельства (например, заемщика уволили с работы и так далее).

Законодательство

Может ли банк отозвать кредит и не нарушить закон? Возможность приостановления кредитных отношений предусмотрена статьей 821 ГК РФ.

Как аннулировать кредит

Согласно этой статье заемщик имеет право на закрытие договора с банковским институтом в случае изменения условий его нахождения в стране, из-за ухудшившихся финансовых обстоятельств (например, из-за серьезной болезни или увольнения).

Но банку не обязательно доносить о причинах расторжения соглашения. Рекомендуется решить вопрос до выдачи суммы кредита. Если деньги уже на руках, нужно будет выплатить месячную ставку или другие проценты, в любом случае расходы будут.

С чего начать?

Перед тем, как совершать какие-либо действия, направленные на расторжение соглашения, следует вновь перечитать подписанное вами соглашение (в идеале, заручившись поддержкой юриста в области кредитования). Возможно, перед его подписанием вы не сочли за необходимостью внимательно изучить документ, а значит, попросту не заметили пункты, в которых оговаривалось наличие штрафных санкций и возможные причины расторжения.

Нелишним будет и взять выписку со счета, из нее будет понятно, были ли перечислены банковские средства, и в каком размере. Для расторжения соглашения вам понадобятся следующие документы: паспорт, кредитное соглашение и написанное заявление на расторжение.

Если вы оформляли товарный кредит, процедура расторжения будет немного отличаться, так как в сделке участвовал еще и магазин, которому вам необходимо будет вернуть товар.

Перед тем, как совершать какие-либо действия, направленные на расторжение соглашения, следует вновь перечитать подписанное вами соглашение (в идеале, заручившись поддержкой юриста в области кредитования).

Возможно, перед его подписанием вы не сочли за необходимостью внимательно изучить документ, а значит, попросту не заметили пункты, в которых оговаривалось наличие штрафных санкций и возможные причины расторжения.

Если вы оформляли , процедура расторжения будет немного отличаться, так как в сделке участвовал еще и магазин, которому вам необходимо будет вернуть товар.

Сроки для отказа от кредита

Не стоит долго принимать решение о выгодности кредита. Есть стандартные сроки, которые даются на возможное расторжение договора с банком:

  • Если заем взят на потребительские нужды, закрыть его можно в течение 24 часов.
  • В течение месяца аннулируются кредиты, которые были оформлены на неотложные нужды.
  • Для тех, кто взял большую сумму на покупку авто или жилья (ипотечный заем), срок увеличен до 6 месяцев.
Предлагаем ознакомиться  Как доказать родство: пошаговая инструкция || Сколько в загсе хранится свидетельство о рождении

Можно ли разорвать кредит в этом случае

Рекомендуется изучать все пункты в договоре, они могут содержать информацию и об условиях расторжения двустороннего соглашения, о штрафных санкция за такие действия, о том, какой срок дается на закрытие.

Законодательством закреплено право заемщика отказаться от услуг банка до окончания срока предоставления кредита с уведомлением кредитора. Другими словами, отказаться от кредита допустимо в любой момент. Однако чем дольше вы пользуетесь кредитными деньгами, тем значительнее материальные затраты при аннулировании займа.

В потребительском кредитовании четко определены сроки, когда клиент вправе обратиться в банк и без предварительного уведомления вернуть кредит. Разумеется, с выплатой процентов.

На отказ от использования нецелевого кредита предусмотрено по закону 14 дней. Если же вы одалживали деньги с указанием цели кредита (на жилье, автомобиль, учебу, медицинское обслуживание), то передумать допустимо в течение 30 дней.

Исполнение кредитных обязательств досрочно

Однако сейчас ситуация изменилась. Хотите знать, например, как расторгнуть договор потребительского кредита? Сделать это можно путем досрочного возврата долга.

Единственное, что вы должны предпринять, так это уведомить банковское учреждение о досрочном исполнении обязательств не позднее 30 дней до даты погашения займа, если условия договора не предусматривают иного срока.

В этом случае любые санкции со стороны займодавца будут неправомерны.

Наличие долга

Если у клиента банка есть невыплаченный или просроченный платеж, может ли он решать вопрос по закрытию кредита? Не всегда нежелание по счетам платить становится причиной долга в банке, могут быть и серьезные основания. Вопрос в любом случае нужно решать с учетом закона и договорных обязательств.

Банкам запретили требовать возврат просроченных кредитов. Эта информация будет полезной для тех, кто живет под грузом старых долгов.

Через сколько времени можно не платить и избавиться от неоплаченной суммы? Через 3 года банковское учреждение не может требовать с клиента выплаты просроченного долга. Практически, он сгорает, что приводит к убыткам банка.

Такой точкой отсчета становится дата последнего погашения, дата окончания договора (если кредитный договор закончился, а долг остался). Нужно помнить, когда оплатила, последний день переводов кредитных сумм, контролировать отсчет.

По истечению срока давности у судебных приставов нет оснований требовать долг с безответственного клиента банковского учреждения.

Если не знать права заемщика перед банком при просроченном платеже, можно поддаться на требования банка о возврате денег даже после трехлетнего срока.

Данное положение законодательства – отличная возможность сбросить мешки с долгами, которые никак не удается погасить. Но нужно быть готовым к тому, что в следующий раз банки будут стараться найти причину для отказа в займе такому безответственному клиенту.

Если понадобиться финансовая помощь, придется искать другие варианты, так как банки не могут рисковать своими средствами и своей прибылью. Плохая кредитная история иногда становится значительной проблемой, когда крайне важно обратиться за деньгами к кредитору.

Давность

Банковские учреждения, имеющие достаточный и опыт и хорошо знающие законодательство, могут найти способ прервать срок давности и возобновить кредитные отношения. Если на протяжении трех лет клиент обратиться в банк узнать, прошел ли платеж по кредиту, переведенный последним, это может послужить поводом для возобновления срока.

Прерывается срок давности в следующих случаях:

  1. Если поинтересовался заемщик истечением срока платежа или другим вопросом по телефону, при личном посещении банка.
  2. При даже частичной оплате.
  3. При подписании каких-то бумаг, которые имеют отношение к долгу.

Если кончается трехлетний срок задолженности, нужно быть внимательным при обращении в банк. Но более практичное решение – рассчитывать свои силы при оформлении кредита, а в случае возникновения финансовых проблем обратиться за отсрочкой или другим решением.

Понятие срока давности не всегда способно защитить клиента банка от возврата долга. Даже если учреждение не может действовать через суд, оно буде доставать заемщика звонками, письмами. Еще один способ – передача долга коллекторской службе.

Списание задолженности

В редких случаях банковские учреждения учитывают сложившиеся обстоятельства и принимают действия, решения по закрытию договора по своей инициативе. Таких причин не много и они достаточно серьезные:

  • Списывается долг с умершего заемщика при отсутствии наследников.
  • Прощается незначительный долг. Если платежи заканчиваются, очищенный кредит можно получить, подтвердив невозможность дальнейшего перевода сумм по займу.
  •  В редких случаях клиентам без суда погашается невыплаченная сумма по истечению срока давности.

Чаще банки могут предложить только частичное списание долга, но и это может быть выгодным предложением для должника. Но, чтобы получить предложение, не стоит прятаться от банка, избегать контактов с его сотрудниками. Частично долги списываются через суд, следует приходить на его заседания.

У банков есть много вариантов для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и не может погашать своевременно долг. Это рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы, частичное погашение долга. Рекомендуется при любых обстоятельствах контактировать со своим кредитором, искать возможности для снижения финансового давления.

Невыплаченный кредит, даже при существовании понятия «срок давности», в большинстве случаев остается тяжелым грузом и для должника. Чего будет стоять только общение с коллекторами. Практичнее решать проблемы непосредственно с банком.