Понятие франшизы в страховании

  Важно учесть, что франшиза может применяться не во всех случаях страхования. В частности, она допустима при путешествии в популярные курорты, такие как Турция или Египет. Что касается стран Шенгена, Болгарии, Румынии и других стран, подобная экономия не предусмотрена.

  К примеру, если вы едете в страну Шенгена, к страховке предъявляются такие требования:

  • отсутствие франшизы;
  • минимальная сумма 30 тысяч евро;
  • полное покрытие срока поездки, в том числе дополнительные 15 дней.

  В каждом случае требования к оформлению страховки для туристов могут отличаться в ту или иную сторону. Многое зависит от страны, куда следует человек, и запросов туристов.

Что входит полис страхования туристовВне зависимости от наличия франшизы страхование туристов подразумевает определенный спектр услуг с возможностью выбора дополнительных опций. Отличие между страховыми полисами заключается в наборе специальных функций.      При этом базовый состав полиса почти всегда одинаковый.

  Страховщик всегда платит за:

  • нахождение и лечение в медицинском учреждении;
  • покупку лекарств;
  • разговоры по телефону, связанные со страховым случаем;
  • вызов медицинского специалиста;
  • перевозку в больницу или к доктору;
  • транспортировку в свою страну;
  • лечение в амбулаторном режиме;
  • репатриацию (если застрахованный умер).

При поиске страховщика клиент сравнивает условия и размер выплаты. Это связано с тем, что все компании имеют приоритеты в определенных регионах. Кроме того, отличается качество страхования и дополнительные функции. Ряд компаний в базовый набор услуг при путешествии в зону Шенгена включают следующие опции:

  • экстренная стоматология;
  • оплата проезда лиц до 18 лет домой;
  • помощь при стихийных бедствиях и т. д.

  Если человек отправляется в Юго-Восточные регионы Азии, в стандартный договор может включаться оплата проезда для 3-го лица, помощь в случае теракта и т. д.

  Кроме основных опций, страхование туристов без франшизы подразумевает получение дополнительной защиты. По желанию в полис можно включить:

  1. Страхование от несчастного случая. Подразумевается покрытие убытков, которые связны с получением травмы при форс-мажоре.
  2. Активный отдых. Подойдет для туристов, которые в путешествии занимаются экстремальными направлениями в спорте, к примеру, ездят на серфинге, ходят в горы, планируют кататься на мотоцикле.
  3. Страхование гражданской ответственности. Здесь подразумевается компенсация третьим лицам.

  Существуют и другие виды дополнительных опций — от задержки рейса, страхование багажа, ведение поисково-спасательных работ и т. д. Список таких опций может отличаться в зависимости от страховщика. При этом меняется конечная стоимость предоставляемых услуг.

Франшиза в страховании автомобиля – это часть убытков, которые не возмещаются выгодоприобретателю. То есть это часть повреждений, которые страховая компания не оплачивает. Оплату ремонта такого ущерба можно получить с других источников:

  1. Получить возмещение по полису обязательного страхования автогражданской ответственности.
  2. Оплату ремонта осуществляет виновник аварии. Это может быть как в добровольном порядке, так и через суд. Если договариваются без привлечения правовых органов, то возмещение обязательно нужно оформить у нотариуса или в присутствии свидетелей. Это убережёт от заявления о вымогательстве.
  3. Ущерб возмещает владелец автомобиля, если он является причиной ДТП или виновник не установлен.

То, сколько страховая компания не возвращает, устанавливается в индивидуальном порядке. Это может быть определённая сумма по выбору клиента или же она рассчитывается из стоимости машины. Чаще всего в таком договоре прописывают 5-10 тыс. рублей, но иногда размер франшизы достигает нескольких десятков тысяч. Существует несколько способов определения размера:

  • процент от страховой выплаты или стоимости автомобиля на момент заключения договора;
  • процент от страхового случая (часть ущерба, которая не оплачивается);
  • фиксированная оплата в национальной или иностранной валюте (популярна в безусловном виде страховки).

Порядок определения франшизы должен быть прописан в договоре так же подробно, как и то, что считается страховым случаем. Но, кроме разницы между ущербом и выплатой страховой компании, существуют другие параметры. Самым важным из них является вид страхования. По умолчанию страховщик вписывает безусловную франшизу, поэтому при выборе другого типа нужно проследить за правильным заполнением документов.

Франшиза имеет одно неоспоримое преимущество – за страховку приходится меньше платить. При этом суммы могут настолько отличаться, что водитель решит приобрести такой полис, не просчитав свои возможности. И из-за этого может потерять больше денег, чем сэкономить на отчислениях.

На что следует обратить внимание при покупке:

  • Наличие свободных средств на самостоятельный ремонт повреждений, не покрываемых страховкой. Чтобы предотвратить проблемы, опытные водители рекомендуют деньги, сэкономленные на полисе, откладывать на депозитный счёт. При этом он должен быть как с возможностью пополнения, так и снятия денег. Это позволит изъять часть суммы и отремонтировать незначительные повреждения. Если за период пользования полисом машина не пострадает, то у хозяина авто останется сумма сохранённых средств и небольшие проценты, которые начислялись на неё.
  • Любое обращение в страховую компанию станет причиной повышения стоимости полиса при следующем заключении договора. Поэтому часто договора заключают люди, которые не хотят платить больше. Но в таком случае сохранённые деньги должны покрывать все будущие траты на ремонт. Для расчёта можно взять количество потраченных денег в предыдущем году, и умножить его на ставку инфляции. Если экономия от договора больше, то такой полис будет выгоден.
  • Насколько аккуратно ведёт себя водитель на дороге. Это важный показатель, который влияет на тип полиса и его размер. Когда опыт большой и владелец авто редко попадает в аварии или повреждает машину, то франшиза позволяет значительно сэкономить. Ведь страховая компания учитывает только уменьшение своих возможных потерь, исходя из чего и даёт скидку.Франшиза в страховании – что это такое простыми словами
  • Когда водитель редко ездит на машине и преимущественно в местах, где маловероятна авария. Это уменьшает риски повредить авто, поэтому можно снизить и плату за него.
  • Если владелец пользуется собственным гаражом и только охраняемыми стоянками, то это снижает риски угона или повреждения третьими лицами. Поэтому выплата по событию поможет снизить затраты.
Предлагаем ознакомиться  Совмещение должностей профессий это

Но кроме положительных сторон, при которых выгодно использовать полис, существуют и отрицательные. В каких ситуациях полная страховка без франшизы предпочтительней:

  1. Если за рулём водитель с небольшим опытом (до 5 лет), то это увеличивает вероятность мелких поломок. Чаще всего это царапины или помятый бампер, и если авто не сильно дорогое, стоимость ремонта придётся возмещать самостоятельно.
  2. Когда машину ведёт водитель, который часто попадает в аварии.
  3. Когда часть постоянного маршрута пролегает в местах с интенсивным движением или там, где часто случаются аварии.
  4. Если в основном водят машину в час пик, когда на дорогах много водителей со сниженной концентрацией внимания (только после сна или после работы).
  5. Если оставляют автомобиль в проходных местах и стихийных парковках.
  6. Когда живут или посещают район, в котором часто угоняют или повреждают автомобили.
  7. Когда размер экономии меньше, чем размер повреждений за прошедший год.

Все эти ситуации повышают риск повреждения автомобиля, поэтому не нужно покупать КАСКО с использованием франшизы. Размер экономии будет значительно меньше, чем потраченные деньги на ремонт средства.

КАСКО с использованием франшизы – выгодное решение для аккуратных водителей, не попадающих в аварийные ситуации. При этом важно подобрать правильный вид полиса, который позволит получить максимальную скидку при минимальных рисках. А также важно помнить, что то, что не оплатит страховая, придётся компенсировать самостоятельно. И только учитывая это, делать выбор.

Страховой договор с франшизой почти ничем не отличается от соглашения, заключенного без этой льготы. С одним нюансом: обязательно в договоре с франшизой прописывается ее вид, а также ее условия.

Интересный факт! Если авто куплено в кредит, некоторые страховые компании не страхуют машины с франшизой.

Размер льготы разный. Он варьируется от 10000 до 75000 тысяч рублей. Клиент страховой компании вправе самостоятельно решить, какой ее размер прописать в договоре. Но всегда действует одно правило: чем выше франшиза, тем дешевле полис.

Положительные и отрицательные стороны страхования с франшизой:

  • автовладелец имеет возможность сэкономить при покупке полиса;
  • в случае небольшого урона авто не нужно идти в страховую, быстро готовить документы, в случае отказа в оплате обращаться в судебный орган;
  • льгота подойдет водителям, имеющим большой опыт.

Отрицательные стороны страхования с франшизой:

  • в случае нескольких аварий, ущерб по которым будет меньше оговоренной в договоре франшизы, оплата мелкого ремонта будет происходить из кармана автовладельца, стоимость полиса не возвращается, соответственно, идет двойная переплата и за ремонт и за саму страховку.

Что такое франшиза в страховании КАСКО? Франшиза и в данном случае представляет собой определенную денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. КАСКО – это необязательный полис. Но его покупают автовладельцы, поскольку страховка имеет расширенный перечень страховых случаев.

Например, угон, гибель, различные виды ущерба. Применение этой льготы актуально не для всех водителей, например, при неоплате страховой компании мелкого ремонта, льгота невыгодна новичкам, так как они нередко становятся участниками небольших ДТП. Никто не может принудить человека заключить договор с франшизой. Исходя из этого, вопрос о ее выгоде в каждом конкретном случае решается автовладельцем.

Формы

Что это – франшиза в страховании простыми словами? Это льгота, которая фиксируется в одноименном соглашении, допускает изменение цены страхового полиса в сторону уменьшения. Классификация видов франшиз проходит по условиям страхового контракта.

Что такое безусловная франшиза в страховании? Безусловная франшиза представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости этой самой безусловной франшизы, сокращенно БФ. Пример ниже.

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами

Условная франшиза в страховании — это льгота, сумма которой прописывается в контракте. Если ущерб меньше прописанной там суммы, страховщик ничего не возмещает. Если больше – возмещает.

Случаи для возмещения льготы:

  1. Ущерб не составляет 20 000 рублей. Если вред причинен на сумму меньше 20 000 руб., страховая компания ничего не должна.
  2. Если ущерб выше 20 тысяч рублей, по полису передаются выплаты в его размере.
  3. Льгота действительна на протяжении срока контракта, удерживается во всех случаях.

Два варианта (отталкиваемся от стоимости имущества) для возмещения застрахованной суммы:

  • Цена объекта 300 000, ущерб был причинен на 280 000, убытки возмещаются;
  • Цена 300 000, ущерб причинен на 350 000, но из этих денег 300 000 возместит страховая компания, а 50 000 придется искать автовладельцу.
Предлагаем ознакомиться  Личный опыт: как долги превращают жизнь в ад

Временная: определяет порядок покрытия убытков. Но важны временные рамки, за которые страхователь теряет право на компенсационные выплаты.

Динамическая: размер суммы, удерживаемой со страховщика, зависит от определенных обстоятельств. Например, машина попала в аварию в первый раз за год. Ущерб возмещается. Но если такое случилось еще один раз в течение года, то теперь покрывает ущерб владелец автомобиля.

Высокая: применяется при страховке дорогого имущества. Цена льготы составляет 100 тысяч долларов. Если наступит страховой случай, ущерб подлежит возмещению в полном объеме. После того, как имущество будет приведено в порядок, сумма франшизы возмещается страхователем и передается страховщику.

Льготная: в заключенном договоре фиксируются обстоятельства, которые исключают выплату страхового возмещения страховщиком. Страховая выплата не будет производиться, если в ДТП виновен не страхователь, а второй водитель.

Регрессная: страховщик оплачивает размер ущерба, но в последующем франшиза возвращается страховщику.

Пример: При аварии чужой авто пострадал. Размер порчи имущества в денежном эквиваленте составляет 15 000 руб. Сумма регрессной франшизы по договору 10 000 руб. Страховая компания оплачивает 15 000 в лимите страховой суммы. Потом она предъявляет финансовое требование к страхователю об оплате ей 10 000.

Иные виды франшизы

Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.

Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000.

Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.

Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.

Интересный факт! Неагрегатная франшиза дороже агрегатной. Полис рекомендуется приобретать владельцам авто, которых, по статистике, чаще всего угоняют. А также водителям с маленьким стажем. 

Это все известные виды франшизы в страховании.

Виды франшиз и краткая их характеристика

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами

Договором или правилами страхования устанавливается вид и размер франшизы.

Различают несколько таких видов в зависимости от условий установления франшизы:

  • Условная. Согласно ее условиям, если размер ущерба равен или меньше франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. При превышении размеров франшизы сумма ущерба подлежит выплате полностью. Приведем пример: размер условной франшизы по договору составляет 10000 рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10000 рублей и менее, то выплата не предполагается. В случае оценки ущерба на сумму хотя бы 10001 рублей и выше, страховщик возмещает ущерб полностью. На сегодняшний день условная франшиза практически не используется.
  • Безусловная. По данному виду при выплатах сумма франшизы всегда вычитается из стоимости ущерба. Таким образом, клиенту выдается разница между размером убытка и размером франшизы. К примеру, сумма франшизы по договору – 20000 рублей. Если ущерб оценивается в 20000 рублей, то возмещения не происходит. При убытках в 65000 рублей, клиент получит 45000 рублей (за вычетом 20000 рублей франшизы). На сегодняшний день это самый распространенный вид франшизы.
  • Временная франшиза обозначается в договоре в единицах исчисления времени. Согласно условиям, возмещения по страховому случаю не происходит, если страховое событие наступило до оговоренного временного периода. Такой вид франшизы выгоден, если автомобиль не используется в определенный сезон года, или при заключении договоров медицинского страхования.
  • Динамическая. При данном виде сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы вычитаются определенные проценты.
  • Высокая. Используется очень редко при заключении крупных договоров (обычно от 100 тыс. долларов). При этом страховая компания сопровождает клиента на судебных разбирательствах. Страховщик вначале покрывает ущерб полностью, а затем клиент возвращает сумму франшизы страховщику.

Преимущества и недостатки

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

  • экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
  • экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
  • если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
  • страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
  • при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.
Предлагаем ознакомиться  Как не прогадать при подаче на алименты в твердой денежной сумме? Особенности расчета размера взыскания

Франшиза выгодна для страховщиков, поскольку:

  • позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
  • освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Полис КАСКО в автостраховании

Существуют два вида страхования для автовладельцев:

  • ОСАГО. Является обязательным видом страхования гражданской ответственности. Именно за счет него обычно покрываются убытки третьих лиц. Однако если страхователь признан виновником аварии, то гарантии возмещения ущерба или ремонта авто здесь будут минимальны;
  • КАСКО. Это добровольный вид страхования, оформляемый по желанию. Может гарантировать максимальную степень защиты для автолюбителей. Несмотря на то, что полис КАСКО достаточно дорого стоит, у него можно найти много положительных моментов. Сэкономить же на стоимости полиса можно именно посредством франшизы.

Полисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях:

  • когда произошло ДТП;
  • автомобиль был угнан;
  • в отношении автомобиля совершен акт вандализма.

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях:

  • водитель предполагает самостоятельное возмещение небольшого ущерба;
  • автолюбитель, как правило, очень аккуратен на дорогах;
  • клиент не желает возиться с оформлением мелких ДТП.

О страховании автомобиля смотрите в следующем видео сюжете:

  • полный вариант;
  • с условием франшизы.

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Применяются следующие условия оформления страхования с франшизой:

  • франшиза является обязательной, если риск полного уничтожения автомобиля или его угона очень высок;
  • размер франшизы при ДТП, как правило, равняется 10% от общей страховой суммы;
  • стоимость страхования обратно пропорциональна размеру франшизы;
  • если клиент обращается за возмещением ущерба более 1-2 раз в год, оформление франшизы будет невыгодным.

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

  • автомобиль находится в залоге;
  • водитель – новичок в управлении транспортным средством;
  • автомобиль часто попадает в ДТП.

Почему при покупке полиса важно обращать внимание на страховую франшизу

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами

Расходы на полис с франшизой по КАСКО зависит от показателей:

  • возраст человека;
  • срок вождения;
  • характеристика авто: год производства, модель, марка;
  • ожидаемый размер скидки при покупке КАСКО и т.д.

Интересный факт! Если стаж вождения приличный, а количество ДТП – небольшое, то размер льготы для страхователя уменьшается. Т.е. при наступлении страхового случая страхователь должен компенсировать самостоятельно меньшую сумму. Если водитель только сел за руль, попадает часто в аварии, она увеличивается. Так страховые компании защищаются от затрат, которые чаще всего случаются из-за аварий с неопытными водителями.

Как рассчитать стоимость франшизы? Например, в договоре указано, что размер безусловной франшизы равен 30% от суммы ущерба. При наступлении страхового случая, убытки от которого оценены в 50 тыс. рублей, выплаты составят: 50 000 — 50 000 * 30% = 35 000 руб.

Добавим последний штрих к теме франшизы. Многие государства запрещают въезд со страховкой, в которую включена франшиза. Например, некоторые страны Шенгенского соглашения. Если вам продадут страховку с франшизой, а вы собрались ехать, скажем, в Австрию, последствия могут быть печальными. Большинство стран таких запретов не имеют. Это популярные Вьетнам, Таиланд, Турция и другие.

Чтобы не беспокоиться о франшизе, пользуйтесь сайтами — агрегаторами туристических страховок, например, instore.travel. Сервис всегда предложит несколько полисов от разных страховых компаний. Сравнить опции, включенные в страховку от разных компаний, вы сможете в наглядной сравнительной таблице, а пункт «франшиза» найдете в самом низу. Когда там прочерк, значит, франшизы нет. Если что-то непонятно, служба поддержки по телефону или в онлайн чате даст толковый совет.

Выбирая туристическую страховку, обращайте внимание на детали. Сайт-агрегатор и его специалисты могут помочь и предложить варианты, но окончательное решение всегда остается за вами.

Заключение

Одним из способов уменьшить расходы на приобретение необязательной страховки выступает франшиза. При невысокой сумме ущерба автовладелец может самостоятельно починить транспортное средство, не приходить к заказчику и не тратить личное время. Но для новичков существует вполне обоснованный риск остаться в убытке, приобретая полис по сниженной цене из-за присутствия в договоре условия о франшизе. Указывать ее в договоре со страховой компанией или нет — личный выбор каждого водителя.

Как правильно выбрать подходящую франшизу

Наибольшей популярностью у автолюбителей в России пользуется в настоящее время КАСКО с безусловной франшизой. Для его оформления необходимо только определиться с надежным страховщиком, который будет аккуратно делать выплаты. Вместе с тем, можно остановиться и на других видах франшизы в зависимости от критериев выбора, имеющихся у страхователя.

https://www.youtube.com/watch?v=zGvCehYdm2s

Непосредственно, перед процедурой заключения страхового договора, рекомендуется проверить следующую информацию:

  • что представляет собой страховая компания (время существования, отзывы клиентов);
  • изучить существующие тарифы и размер франшизы;
  • оценить рыночную привлекательность компании и актуальность тарифов и вида франшизы;
  • внимательно прочитать договор;
  • побывать на консультациях у страховщиков.